4.2. Виды кредитов
По срокам различают:
а) краткосрочные ссуды (до 1 года);
б) среднесрочные (свыше года до 3 лет);
в) долгосрочные (свыше 3 лет).
2. По характеру обеспечения:
- необеспеченные (бланковые);
- обеспеченные (залог имущества, банковские гарантии и
поручительства, переуступка в пользу банка требований заемщика к
третьему лицу, обеспечение путевыми и товарными документами,
векселями – учет векселей).
3. По способам предоставления:
3.1. Кредит одной суммой (на основе кредитного договора);
3.2. Открытая кредитная линия. Кредит предоставляется в течение
определенного периода в пределах согласованного лимита, каждая
выдача кредита производится по мере необходимости поэтапно, в сроки
и в размере, определенном по согласованию сторон. Кредитная линия
бывает:
а) простая (невозобновляемая);
б) возобновляемая (револьверная) ссуда;
в) онкольная (до востребования).
3.3. Овердрафт – краткосрочное кредитование расчетного счета
заемщика по мере поступления платежных документов к нему в пределах
лимита кредитования;
3.4. Комбинированные варианты.
4. По порядку погашения (единовременным платежом, равномерно, по
индивидуальному графику).
5. По характеру % ставки (фиксированная или плавающая).
6. По способу уплаты % (ежемесячно, в момент погашения кредита).
7. По методам кредитования. Метод кредитования – это совокупность
приемов, с помощью которых проводятся выдача и погашение кредита.
Применяются два метода:
а) целевая ссуда, в т.ч. срочная ссуда, возобновляемая и
невозобновляемая кредитная линия;
б) овердрафт.
8. По валюте кредита (в национальной валюте, в иностранной, в
нескольких валютах).
9. По числу кредиторов (одним банком; синдицированные;
параллельные).
10. По типам заемщиков:
а) ссуды торговым предприятиям;
б) промышленным предприятиям;
в) физическим лицам;
г) коммерческим банкам;
д) сельскохозяйственные ссуды;
е) под залог недвижимости (ипотечные);
ж) ссуды под ценные бумаги.
11. Услуги, носящие кредитный характер:
§ банковский акцепт векселей и чеков – банк платит по обязательствам
клиента, предварительно получив от него средства;
§ авальный кредит – банк осуществляет платеж лишь в случае
банкротства должника;
§ факторинг – инкассирование дебиторских счетов клиентов и получение
причитающихся в их пользу платежей;
§ лизинг – приобретение в собственность имущества и последующая
передача его во временное пользование.
Ипотечные ссуды предоставляются для строительства, реконструкции или
приобретения жилых или производственных помещений.
Их преимущества:
· низкий риск при выдаче ссуды;
· кредиты носят долгосрочный характер, что освобождает КБ от частых
переговоров;
· стабильная клиентура;
· закладные обращаются на вторичном рынке, что позволяет КБ
диверсифицировать свой риск, продав ипотеку после выдачи ссуды.
Негативные моменты ипотеки для КБ:
§ необходимость иметь в штате узких специалистов по оценке
недвижимости;
§ отвлечение средств на длительное время;
§ трудно прогнозировать прибыль и динамику рыночных % ставок.
Типы ипотек:
а) закладные с фиксированной % ставкой (ежемесячно заемщик
уплачивает % и погашает ссуду, размер отчислений постоянен);
б) с плавающей % ставкой (корректируется раз в год);
в) закладные с дифференцированными платежами (платежи постепенно
увеличиваются);
г) гарантированные закладные (страхование).
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый физическим
лицам кредиторами (банками и различными кредитными организациями).
Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных
потребительских нужд населения.
По экономическому содержанию выделяют:
1. Товарные потребительские кредиты – автокредитование, товарное
экспресс-кредитование, кредиты на приобретение различных услуг.
2. Финансовые потребительские кредиты (или персональные ссуды) –
стандартные кредиты (в том числе овердрафт) и кредитные карты.
По объектам кредитования потребительские кредиты разделяют на два
вида: на текущие цели и на затраты капитального характера.
Кредиты на текущие цели в свою очередь подразделяются на:
1) кредиты для приобретения товаров длительного пользования –
мебель, бытовая техника и т.п. (в том числе «магазинные»
экспресс-кредиты);
2) кредиты на неотложные нужды (необеспеченные денежные ссуды);
3) автокредиты (классические автокредиты, экспресс-автокредиты,
автокредиты с обратным выкупом по схеме trade-in);
4) образовательный кредит и кредит на отдых, на медицинские услуги;
5) приобретение кредитных карт.
К кредиту на капитальные затраты относятся кредиты на ремонт квартир
и домов, приобретение и строительство жилья и земли под
строительство. Такой кредит на 100% требует обеспечения в виде
поручителей, движимого или недвижимого имущества. Частным случаем
такого кредита выступает ипотека.
По целевому назначению выделяют: целевой кредит (кредитные средства
расходуются на строго определенные цели) и нецелевой кредит
(расходуются по собственному усмотрению). К нецелевым кредитам
относятся кредит на неотложные нужды и овердрафт.
По способу предоставления различают разовые кредиты и возобновляемые
или револьверные кредиты (кредитные карты и овердрафт).
Потребительский кредит по методу погашения может быть:
· кредитом с разовым погашением (заемщик через определенный срок
возвращает банку всю сумму с процентами);
· кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются
заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).
Ссуды под ценные бумаги выдаются для приобретения ценных бумаг.
Пользователями таких кредитов являются дилеры (оперируют с ценными
бумагами) и брокеры (финансируют приобретение ценных бумаг для своих
клиентов). Эти кредиты являются онкольными.
Онкольные ссуды (от англ. on call – по требованию) – ссуды банков,
которые могут быть востребованы в любое время (ссуды до
востребования). Такие ссуды в банковской мировой практике
представляются под обеспечение векселями, товарами и ценными
бумагами.
Ипотека – это обременение имущественных прав собственности на объект
недвижимости.
Ипотечное кредитование – это кредитование под залог недвижимости, то
есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения
возвратности кредитных средств.
При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы
необходимо выделить три наиболее характерные ее черты.
1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения
необходимых финансовых ресурсов для развития производства.
2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на
объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных
конкретных условиях нецелесообразны.
3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной
бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости
первичных, вторичных и т.д. закладных, оборотные средства
увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).
Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного
кредита:
1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога
может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется
ипотечный кредит).
Это означает, что, в случае неисполнения заемщиком обязательств,
осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его
реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед
кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом
расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи
жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние
члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение
переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него
взыскания.
Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо
ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение
другого обязательства.
2. Длительность срока предоставления кредита.
Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3
и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку
погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.
3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.
4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской
операцией.
К основным требованиям можно отнести следующие:
• сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной
стоимости покупаемого жилья;
• величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30%
совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они
имеются) за соответствующий расчетный период;
• при процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор
использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах
заемщика и созаемщиков.
